Qué es pool bancario y cómo hacerlo en tu empresa fácilmente
Si tienes o diriges una empresa, seguro que te has planteado alguna vez qué es un pool bancario y cómo te ayuda a organizar tu financiación. En Castellana Consultores te explicamos cómo hacer uno, cuál es su utilidad y qué debe contener un modelo de pool bancario realista. También te decimos cómo solicitar tu pool bancario, quién lo emite y en qué se diferencia de otros conceptos similares. El objetivo es que, al terminar de leer, puedas elaborar el tuyo. O, al menos, tenerlo listo para que una asesoría fiscal lo gestione contigo y lo uses como herramienta de solvencia ante los bancos y entidades financieras.
¿Qué es pool bancario y por qué es importante para tu empresa?
Un pool bancario es un informe donde una empresa recoge todas sus deudas o productos de financiación con bancos: préstamos, líneas de crédito, avales, leasing, confirming, etc. También se le llama a veces bank pool, aunque este término se usa más para otras estructuras de cooperación bancaria.
¿Para qué sirve?
Con el pool bancario, tienes una visión clara de tu nivel de endeudamiento con cada banco. Para la entidad que concede un crédito, es una herramienta fundamental para el análisis de riesgos: ven qué riesgos vivos tienes con cada banco antes de ampliar o no la financiación.
Así que un pool bancario bien estructurado:
- Te facilita la concesión de nuevos préstamos.
- Mejora las condiciones de negociación.
- Evita sorpresas contables.
- Da mayor transparencia financiera.
¿Quién emite el pool bancario?
No obstante, los bancos no emiten el pool financiero, sino que lo solicitan y analizan. Es, generalmente, el departamento financiero o de contabilidad de la empresa o su asesoría fiscal o financiera quien lo elabora.
Elementos de un modelo de pool bancario
En cuanto a qué debe incluir un buen modelo de pool bancario, aquí te lo detallamos:
- Fecha del documento.
- Datos identificativos de la empresa.
- Datos concretos para cada entidad bancaria:
- Tipo de financiación.
- Fecha de contratación.
- Importe concedido y saldo pendiente.
- Fecha de vencimiento o renovación.
- Tipo de interés y comisiones.
- Garantías o avales.
- Clasificación a corto o largo plazo.
Este es un ejemplo que podrías adaptar a tu empresa:
| Concepto | Banco A | Banco B | Banco C |
|---|---|---|---|
| Producto | Línea de crédito | Préstamo largo plazo | Leasing de maquinaria |
| Importe / límite | 50.000 € | 120.000 € | 40.000 € |
| Saldo pendiente | 18.000 € | 90.000 € | 15.000 € |
| Plazo / vencimiento | 30/06/2025 | 01/12/2030 | 15/05/2026 |
| Garantías / avales | Aval personal | Hipoteca | Ninguna |
| Observaciones | — | Interés 3,5 % variable | — |
Con una tabla como esta, las entidades cruzan tu pool bancario con la base del Banco de España CIRBE. Si hay diferencias significativas, pueden interpretar que hay errores o falta de transparencia.
Además, internamente te permitirá:
- Saber qué banco es quien más te financia.
- Ver cuándo vencen tus deudas.
- Optimizar tu coste financiero.
- Evitar sobreendeudamiento.
¿Cómo hacer un pool bancario paso a paso?
-
Reúne la información
- Solicita a cada entidad el certificado de deudas.
- Extrae los pasivos bancarios de la contabilidad.
- Incluye avales o garantías.
- Verifica que la contabilidad esté actualizada.
-
Clasifica y organiza los datos
- Usa una hoja de cálculo con columnas claras.
- Separa corto y largo plazo.
- Ordena por vencimiento.
- Verifica saldos con bancos.
-
Elabora el pool bancario
- Anota la fecha.
- Registra los datos por banco.
- Agrega una fila resumen.
- Guarda versiones históricas.
-
Verifica contra la CIRBE
- Consulta la CIRBE del Banco de España.
- Permite pequeñas diferencias.
A partir de aquí, actualiza el pool cada trimestre o cuando cambie la financiación.
El pool bancario con un ejemplo aplicado a una pyme
Situación
- Banco X: préstamo de 100.000 €, saldo 60.000 €, vence 31/12/2028, interés fijo 4 %.
- Banco Y: póliza de 30.000 €, saldo 10.000 €, renovación anual, interés variable.
- Banco Z: leasing 40.000 €, saldo 20.000 €, vence 15/05/2026.
Tabla con el pool bancario:
| Concepto | Banco X | Banco Y | Banco Z |
|---|---|---|---|
| Producto | Préstamo inversión | Póliza de crédito | Leasing de maquinaria |
| Importe / límite | 100.000 € | 30.000 € | 40.000 € |
| Saldo pendiente | 60.000 € | 10.000 € | 20.000 € |
| Plazo / vencimiento | 31/12/2028 | Renovación anual | 15/05/2026 |
| Tipo de interés | 4% Fijo | Variable | Incluido en cuotas |
| Garantías / avales | Aval personal del socio gerente | Hipoteca sobre nave industrial | Garantía del propio bien |
| Observaciones | Renovación anual automática | Pago trimestral de cuotas | Leasing de maquinaria productiva |
Notas:
- Total endeudamiento bancario: 90.000 €.
- Comparar con balance y CIRBE.
- Útil para solicitar nueva financiación.
Solicitar pool bancario: cuándo y cómo
- Cuando vas a pedir nueva financiación.
- Cuando cambie tu estructura de deuda.
- Como herramienta interna de control financiero. También te ayuda a conocer tu ratio de endeudamiento.
En resumen, saber qué es un pool bancario y cómo hacer uno es clave. En Castellana Consultores te ayudamos a elaborarlo o revisarlo, a actualizarlo y a presentarlo. Si quieres ampliar financiación o mejorar tu gestión, contáctanos.
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